Здравствуйте, друзья! Сегодня разберем одну из доходных форм инвестирования в реальный бизнес — краудлендинговые платформы. В России данное направление у инвесторов пока находится только в средней фазе развития и быстро набирает популярность, а вот на западе модель краудлендинга уже давно доказала свою стабильность для получения прибыли от прямых инвестиций в займы.
Еще несколько лет назад частные инвестиции в долги через краудлендинговые площадки воспринимались невсерьез. На это были объективные причины, ведь молодость рынка заработка на займах под высокие проценты порождала ненадежные платформы без какой-либо предсказуемости. Однако сфера активно росла и для нее были созданы четкие правила для сервисов и проверки заемщиков.
Так рынок краудлендинга обрел второе дыхание, ведь здесь средняя доходность 18-22% г., а во время высоких ставок бывает еще больше. Конечно такие цифры прибыли не могут быть без риска, но на надежных сервисах он сведен к манимому. Далее разберем что вообще такое краудлендинг, сколько на нем можно заработать, как начать и рейтинг лучших краудлендинг платформ в 2023 г.
Что такое краудлендинг простыми словами
Краудлендинг — это коллективное кредитование бизнеса без банков. Т.е. это финансовая модель, где частные лича выдают займы бизнесу через посреднические площадки краудлендинга, с расчетов вернуть вложенные деньги с процентами. Такой механизм, позволяет малому и среднему бизнесу легче взять в долг средства на развитие компании без банковской бюрократии.
Заемщик выбирает краудлендиговую платформу, там проходит оценивание и заполняет заявку на займ. Инвесторы могут просматривать и удовлетворять заявки вручную, или включить режим «Автоинвестирования». Кроме оценки заемщиков, сервис обеспечивает финансовые расчеты в обе стороны. Также в случае дефолта будет заниматься судебным взысканием долга.
Важно! Оператор краудлендиговой платформы должен находится в реестре ЦБ РФ. Все входящие в него площадки, находятся под регулированием государства. Для операторов и самих инвестиционных площадок, законом установлены конкретные условия и порядок ведения деятельности с предоставлением отчетов.
Сколько можно заработать на краудлендинге
Ожидаемая доходность на лучших сайтах крудлендинга в 2 и более раз выше чем у банковских вкладом и ОФЗ. Операторы инвестплощадок обещают примерную доходность 15-25% г., это уже учетом дефолтов 1-2%. По статистике ЦБ средняя доходность составляет 18% г. Однако здесь многое зависит от ключевой ставки ЦБ на конкретный период, и выбора стратегии самого инвестора.
Если к примеру сравнивать краудлендинг с заработком на инвестировании в фондовый рынок, первый чаще выигрывает. Акции России в среднем за последние годы давали около 15% г., а облигации всего 10% г.. Однако краудлендинг относится к молодому и высокорискованному виду инвестирования, поэтому гарантировать высокую доходность на длительное время никто не может.
Краудлендинг является высокодоходным способом инвестирования со средней годовой доходностью без форсмажоров — 18-20% г. Но в любом случае нельзя сюда инвестировать все свои сбережения. Еще стоит отметить, что платформы предоставляют много информации о заемщиках для ручного отбора, но для большинства выгоднее пассивное автоинвестирование.
Рейтинг краудлендинг платформ России в реестре ЦБ
Первые проекты частного кредитования в России стали появляться с 2010 г. Процесс ускорился в 2015 г., когда проценты по депозитам в банках стали существенно проигрывать инфляции. В реестре ЦБ РФ сейчас уже зарегистрировано более 50 краудлендиговых платформ. Все они работают с разными условиями и бизнес-моделями. Далее будет список самых востребованных площадок.
JetLend — лидирующая платформа краудлендинга в России с множеством положительных отзывов от реальных инвесторов. Успешно финансирует бизнес и помогает зарабатывать на выдачи займов с 2018 г. Минимальная сумма вложений всего 100 руб. Здесь создан ликвидный вторичный рынок, благодаря чему инвесторы могут за день вывести все свои вложения при необходимости.
По прежнему является самым быстрорастущем инвестсервисом с лицензией ЦБ РФ. Проект уже привлек более 66 тыс. инвесторов и выдал бизнесу займом больше чем на 7.6 млрд. средневзвешенная ставка + 12-15% г. к ключевой. Средняя доходность у вкладчиков с рекомендуемым режимом автоинвестирования в пределах 18-22% г., уровень дефолтов около 1%. Есть удобное мобильное приложение.
Potok.digital — еще одна востребованная и качественная площадка для пассивного дохода и кредитования малого бизнеса. Ресурс стартовал в 2016 г., был частью Альфа-Групп, сейчас есть доля у Московской биржи. Выдает займы на развитие ИП и ЮЛ до 36 месяцев от 12% г. Обещает инвесторам доходность 24% г. по стратегии «Оптимальная». Начать можно с пополнение счета 10 тыс. руб.
Тут уже зарегистрировано более 67 тыс. инвесторов, которые заработали уже 2.1 млрд. руб. процентного дохода. Есть несколько готовых стратегий с кастомными настройками, включая «Без рисков». Позволяет за пару недель создать хорошо диверсифицированный портфель. Платформа славиться своей технологией скоринга с около 300 факторами отбора заемщиков. Много аналитики и отчеты.
Moneyfriends.ru — также известный ресурс автоматизированного взаимодействия частным лицам с представителями бизнеса. Сервис основан в 2018 г. и включен в реестр ЦБ. Помогает вкладывать средства с доходностью около 25% г., с умеренным количеством дефолтов. Доступно ручное и автоивестирование с детальными настройками по процентам диверсификации и сумме займов.
Здесь всегда есть много заемщиков, даже несмотря на 6 ступеней проверки. Уведомляет инвесторов о новых заявках на получения займов через сайт, приложение и другие свои ресурсы. Всего выдано компаниям уже на 500 млн. руб. Начать тут заработок можно от 10 тыс. руб. Платформа обязуется соблюдать договора между всеми сторонами, юридическое взыскание долгов и пр.
Penenza.ru — одна из лидирующих платформ для вложений частным лицам, с которой зарабатывают уже более 13 тыс. инвесторов. Проект был запущен еще в 2015 г. Он является посредником в целевом финансирование бизнеса до 6 месяцем, включая большой сегмент P2B. Минимальный порог входа для инвестора 10 тыс. руб., далее от 1 тыс. руб. Здесь инвестору возможно получать до 30% г.
Предоставляет пользователям доступ к самостоятельному и автоинвестированию с умным роботом. Есть несколько направлений кредитования компаний. Скоринг заемщиков тут по 400 критериям. Уровень просрочек не более 1%, дефолтов менее 0.5.%. Сам сервис занимается просроченными долгами и выступает в роли налогового агента. Входит в реестр ЦБ, простая онлайн регистрация.
Wow.karma.red — это крупная инвестиционная площадка, начала работу в 2017 г. Для новичков предлагает выдавать займы на автомате, для профессионалов проводить ручной отбор заявок. Обещает доходность до 25% г., в среднем у вкладчиков выходит 19% г. Выделяется наиболее придирчивой проверкой заемщиков, поэтому здесь небольшой объем дефолтов, около 0.5% за время.
Однако тут меньше действующих заявок, так тяжелее пристроить большой капитал. Всем заемщикам сервис сразу присваивает кредитный рейтинг. Минимальный порог входа 10 тыс. руб. Сейчас на проекте уже более 8 тыс. инвесторов. В 2020 г. платформа получила бессрочную лицензию. В чате TG можно обсудить компании для инвестирования, сравнить результаты, посоветоваться и т.д.
Mdfin.ru — эта платформа в основном нацелена на кредитование компаний уже выигрывших тендеры на госконтракты. Деньги вкладываются до 12 месяцев. Таким образом, сервису и заемщику сразу понятно для чего и чем будут отдаваться средства. К тому же площадка очень активно работает с просроченными займами. Ресурс был создан известным в России банком — Модульбанк.
Год основания 2017, регулируется ЦБ РФ, заработок инвестору до 25% г. Начать сотрудничество с проектом можно всего с 1000 руб. К данному сайту уже присоединилось более 4.3 тыс. вкладчиков, которые профинансировали различный бизнес больше чет на 3.4 млрд. руб. , просрочек менее 2%. С помощью робота можно активировать пассивное инвестирование без отбора заявок.
Townmoney.ru — это один из первых проектов p2b-кредитования в России, открылся еще в 2012 г. Присоединиться к платформе можно вложив не менее 10 тыс. руб. на срок 1-12 месяцев. Обещает доход от 30% г., однако это без учета дефолтов, на практике вряд ли будет долго выходить больше 20% г. Сервис привлек более 7.7 тыс. инвесторов и 61 тыс. заемщиков, уже выдал более 7.1 млрд. руб.
Из особенностей площадки можно выделить явную прямую связь с заемщиком. Т.е. инвестору нужно выбирать заявки и договариваться по ним с конечными условиями финансирования, такие как срок, сумма и ставка. Также еще нужно будет подписывать электронный договор. Эксперты ресурса довольно тщательно проверяют платежеспособность бизнеса клиента, одобрение примерно 1 из 9.
Другие популярные площадки краудлендинга:
- Vdelo.pro
- Smally.me
- Rounds.ru
- Cofi.ru
- Aktivo.ru
- Invest.ozon.ru
- Fairfin.ru
- Lendly.ru
- Ventureclub.group
За последние 3-5 лет краудлендинговые операторы хорошо отладили все механизмы работы, так они стали еще быстрее набирать популярность у розничных инвесторов. В основном люди видят в них не вариант много заработать, а частичную альтернативу банковскому депозиту и фондовому рынку. К тому же, тут не нужны особые знания, а протестировать проект можно всего от 1000-10000 руб.
Условия инвестирования в займы через краудлендинг
У большинства платформ установлены похожие требования для регистрации и условия для инвестора.
- Возраст 18+ и гражданство РФ. До инвестиций на краундлендинговых площадках допускаются только совершеннолетние резиденты России. После регистрации данные нужно будет подтвердить отправкой скана паспорта.
- Минимальная и максимальная сумма инвестиций. У каждого проекта своя минималка для пополнения. У JetLend всего 100 руб. , а у Поток.Диджитал уже 10.000 руб. Максималка для неквалов ограничена ЦБ — 600 тыс. руб.
- Сроки инвестирования — 3-36 месяцев. Сроки возращения займа указывает заемщик в заявке до этапа вложений инвесторов. Если компания допускает невыплату в срок, долг становится просроченным и дело переходит в суд.
- Диверсификация вложений. Чтобы инвестору снизить риски, он обычно распределяет средства в десятки займов, по рейтингу, секторам и т.д. Также многие инвесторы пользуются автоинвестированием во все займы.
- Уплата налогов с дохода. Краундлендиговые платформы пока еще не являются прямыми налоговыми агентами, здесь за инвестора НДФЛ удерживается с заемщика в момент его перечисления средств инвестору.
Как выбрать лучшую краудлендинговую площадку
Далее перечислены 5 самых важных пунктов по которым можно быстро оценить краундлендигову площадку.
- Наличие оператора в реестре ЦБ РФ. Это один из самых важных пунктов выбора надежного проекта. Как уже говорилось выше, инвестору не стоит начинать сотрудничество с инвестлатформой, если она не входит официальный реестр.
- Условия для инвесторов. Перед тем как вложить деньги, нужно сразу на сайте внимательно изучить все правила краундлендигового сервиса. В договоре должны быть четко прописаны обязанности всех сторон, условия работы и возможные риски.
- Количество дефолтов. Т.е. процент займов, которые не полностью погасили задолжность перед инвесторами. Если оператор тщательно проверяет заемщиков, их число не должно быть более 1-2%. Обычно статистика указана на главной странице проекта.
- Время работы. Выбирая площадку для вложений, не рекомендуется инвестировать в совсем молодые сайты, к примеру которым еще пока нет и 1 года. Чтобы узнать возраст, можно посмотреть дату, когда он был включен в реестр ЦБ РФ.
- Информация о домене и отзывы. Чтобы узнать информацию о доменном имени, можно воспользоваться сервисом Whois.ru. Также будет полезно почитать отзывы, к примеру на форуме Banki.ru и др. Еще можно посмотреть обзоры на YouTube.
Заключение
Краудлендинг является к примеру отличным вариантом для диверсификации инвестиционного портфеля, при этом с достаточно высокой стабильностью и прибыльностью. Сейчас на российском рынке работает уже несколько десятков крупных платформ краундленцинга с лицензией ЦБ РФ. С каждым годом они становятся все технологичнее, безопаснее и постепенно забирают долю банковских услуг без лишней бюрократии для бизнеса.
Для инвесторов создан режим автоинвестирования с возможностью выбора уровня риска по рейтингу заемщиков. Так можно одним кликом пассивно инвестировать сразу в сотни компаний с высокой доходностью и небольшим процентов дефолтов. На топовых сервисах сделан вторичный рынок для быстрого вывода капитала, гарантии минимального дохода и пр. Также все площадки можно протестировать вложив небольшую сумму!
